Les achats en ligne continuent de croître, multipliant les points d’entrée pour la fraude organisée. Les banques et les plateformes de paiement renforcent leurs outils pour protéger porteurs et commerçants.
Ce dossier détaille les mécanismes clés comme le 3D Secure, la tokenisation et les cartes virtuelles. Retenez les points essentiels, listés dans la section suivante pour une mise en œuvre rapide.
A retenir :
- Authentification forte SCA généralisée pour la majorité des paiements en ligne
- Réduction des fraudes grâce au 3D Secure et à la tokenisation
- Cartes virtuelles et tokenisation pour limiter l’exposition des numéros
- Communication claire aux clients pour réduire les abandons de panier
3D Secure : fonctionnement et intégration technique
Pour appliquer ces principes, il faut comprendre le fonctionnement du 3D Secure. Selon Visa, le protocole vérifie l’identité du porteur avant validation finale de la transaction.
Cette section explique les étapes techniques et les responsabilités des commerçants et des PSP. Elle montre aussi comment réduire les frictions sans sacrifier la sécurité.
Principes de base :
- Saisie des données de carte sur la page de paiement
- Écran d’authentification bancaire pour confirmer le porteur
- Utilisation d’OTP, application mobile ou biométrie selon la banque
- Validation finale et autorisation de la transaction par l’émetteur
Étape
Description
Objectif
Saisie des données
Numéro, date et cryptogramme saisis sur le site
Identifier la carte utilisée
Authentification 3D Secure
Fenêtre bancaire demandant une validation supplémentaire
Vérifier le porteur de la carte
Autorisation finale
Banque confirme ou refuse la transaction
Finaliser le paiement de manière sécurisée
Support et surveillance
Logs, gestion des échecs et assistance PSP
Maintenir le service et traiter les incidents
Intégration PSP et API 3D Secure
Ce point décrit la collaboration entre commerçants et prestataires de services de paiement. Le choix d’un PSP compatible influence le déploiement et la maintenance technique du 3D Secure.
Étapes d’intégration :
- Choix d’un PSP supportant Visa Secure et Mastercard Identity Check
- Configuration du compte marchand et activateurs 3D Secure
- Intégration API avec scripts et tests en environnement sandbox
- Mise en production progressive et surveillance des KPI
« J’ai intégré 3D Secure avec mon PSP et réduit les fraudes sur ma boutique. »
Marc L.
Les prestataires comme Stripe ou PSP bancaires gèrent souvent la complexité technique. Ces choix techniques conditionnent l’expérience utilisateur et la gestion des exemptions SCA.
Tests, déploiement et support opérationnel
Après l’intégration, les tests et le support garantissent le fonctionnement continu. Selon la Commission européenne, la conformité DSP2 reste centrale pour la sécurité des transactions.
Tâches de test :
- Simulation de transactions avec cartes diverses et scénarios d’échec
- Vérification des flux API et des messages d’erreur
- Tests mobiles pour notifications push et biométrie
- Validation des pages de paiement et des redirections
« Lors des tests, nous avons détecté un cas bloquant lié aux navigateurs anciens. »
Alice B.
3D Secure 2 et SCA : biométrie, exemptions et expérience utilisateur
Après l’intégration technique, l’évolution vers 3D Secure 2 améliore la sécurité et l’expérience utilisateur. Selon Visa, le 3D Secure 2 favorise l’authentification mobile et la biométrie pour réduire les frictions.
Modes d’authentification :
- OTP par SMS ou code à usage unique envoyé par la banque
- Notification push via application bancaire comme Revolut ou Société Générale
- Authentification biométrique par empreinte ou reconnaissance faciale
- Tokenisation et paiement sans friction pour clients récurrents
Type d’authentification
Exemple
Avantage
Limite
OTP SMS
Code envoyé sur numéro enregistré
Large compatibilité
Susceptible d’interception
Notification push
Validation via application bancaire
Rapide et pratique
Nécessite application et smartphone
Biométrie
Empreinte digitale ou reconnaissance faciale
Très difficile à usurper
Accessibilité limitée sans équipement
Tokenisation
Numéro remplacé par un jeton
Protège le numéro réel
Implémentation technique nécessaire
Biométrie et notifications push
La biométrie réduit les frictions et renforce l’élément inhérence parmi les facteurs SCA. Selon la Banque de France, la biométrie améliore la confiance des porteurs tout en respectant la vie privée.
Points clés :
- Validation rapide via empreinte ou reconnaissance faciale intégrée
- Moindre effort utilisateur, augmentation des conversions
- Nécessite des applications bancaires comme BNP Paribas ou Lydia
- Règles RGPD et stockage sécurisé des données biométriques
« J’ai validé un paiement par empreinte, processus rapide et sûr. »
Alice B.
Analyse de risque en temps réel et exemptions SCA
L’analyse en temps réel permet d’exempter certaines transactions sans sacrifier la sécurité. Ces exemptions SCA, comme les TRA, fluidifient l’expérience pour les paiements faibles et récurrents.
Exemptions SCA :
- Transactions de faible montant sous seuils définis par les régulateurs
- Bénéficiaires de confiance identifiés et transactions récurrentes
- Décisions dynamiques basées sur score de risque en temps réel
- Surveillance continue pour éviter les faux positifs et abus
Bonnes pratiques pour commerçants et consommateurs : virtual cards et prévention
Pour tirer parti des exemptions et des nouveaux modes d’authentification, adoptez des mesures complémentaires. Selon PayPal, la tokenisation et les cartes virtuelles améliorent la protection des numéros de carte lors des achats.
Conseils pratiques :
- Proposer la tokenisation et les cartes virtuelles pour les paiements sensibles
- Informer le client sur le processus 3D Secure pour limiter les abandons
- Offrir Apple Pay, Google Pay et PayPal pour des parcours sans friction
- Mettre à jour les modules et suivre les recommandations des PSP
Fournisseur
Rôle
Remarque
Visa
Marque et solution Visa Secure
Large adoption chez émetteurs et commerçants
Mastercard
Mastercard Identity Check
Compatibilité mondiale et 3D Secure 2
American Express
Solutions d’authentification propres
Souvent tokenisation sur portails AmEx
PayPal
Plateforme de paiement alternative
Parcours vends sans exposition du numéro
Solutions pour utilisateurs sans smartphone
Les utilisateurs sans smartphone disposent d’options sécurisées alternatives pour leurs achats en ligne. Selon BNP Paribas et d’autres banques, les tokens matériels restent une solution viable pour ces profils.
Options sans smartphone :
- OTP classique par SMS couplé à un mot de passe fort
- Token matériel générant codes à usage unique pour la validation
- Codes personnels dynamiques accessibles depuis l’espace bancaire web
- Assistance téléphonique et procédures alternatives pour le porteur
« Sans smartphone, j’utilise un token matériel pour sécuriser mes achats. »
Julie R.
Prévention contre le phishing et suivi des anomalies
La vigilance client complète la technologie et limite l’efficacité des tentatives de phishing. Selon la Commission européenne, la sensibilisation des consommateurs reste une priorité pour réduire les fraudes.
Actions immédiates :
- Vérifier et mettre à jour le numéro de téléphone enregistré chez l’émetteur
- Ne jamais communiquer les codes OTP ou mots de passe à autrui
- Surveiller régulièrement les relevés et signaler toute opération suspecte
- Utiliser des outils comme Revolut, Lydia ou banques traditionnelles pour alerter rapidement
« Mon conseiller Société Générale m’a aidé à bloquer une tentative de fraude rapidement. »
Paul D.
Source : European Commission, « Payment services (PSD2) », European Commission, 2018 ; Visa, « Visa Secure », Visa ; Banque de France, « Paiements en ligne et sécurité », Banque de France.
