La simulation de crédit sert à anticiper l’impact financier d’un emprunt en combinant taux, durée et assurances.
Comparer le TAEG, la mensualité et le coût total permet de décider entre offres de banques diverses.
A retenir :
- TAEG comme indicateur principal pour comparaison d’offres bancaires
- Mensualité équilibrée selon capacité de remboursement et durée choisie
- Coût total intérêts assurance frais annexes estimés
- Options de rachat ou modulation pour gestion durable du budget
Interpréter le TAEG d’une simulation de crédit
Pour approfondir, il faut d’abord comprendre ce que couvre le TAEG et comment il se calcule par composantes.
Le TAEG inclut habituellement les intérêts, les frais de dossier et l’assurance selon les clauses du contrat.
Selon Meilleurtaux, le TAEG reste le repère principal pour comparer des offres entre établissements divers.
Élément
Inclus dans le TAEG
Remarque
Intérêts
Oui
Inclus systématiquement dans le calcul
Assurance emprunteur
Oui si contractuelle
Inclusion variable selon le contrat
Frais de dossier
Oui
Souvent intégrés par les banques
Garanties (hypothèque, caution)
Parfois
Selon la modalité contractuelle
Autres frais
Non
Certaines taxes ou actes exclus
Points clés TAEG :
- Vérifier affichage du TAEG par Crédit Agricole et banques en ligne
- Comparer offres de BNP Paribas et Société Générale selon le TAEG
- Prendre en compte assurance proposée par La Banque Postale
- Évaluer frais annexes communiqués par CIC et organismes spécialisés
« J’ai vérifié le TAEG avant de signer et j’ai évité une offre moins compétitive. »
Alice B.
L’analyse du TAEG éclaire le choix, mais il reste nécessaire d’examiner la mensualité et l’amortissement du prêt.
Comprendre la mensualité et l’amortissement d’un prêt
Après avoir identifié le rôle du TAEG, il convient d’examiner la composition de la mensualité et son évolution sur la durée.
La mensualité se compose d’une part de capital remboursé, d’une part d’intérêts et parfois d’une part d’assurance constante.
Moment
Part capital
Part intérêt
Début de prêt
Faible
Élevée
Après quelques années
Modérée
Diminuée
Milieu de prêt
Croissante
Faible
Fin de prêt
Prédominante
Marginale
Éléments de mensualité :
- Impact du taux et de la durée sur la charge mensuelle
- Rôle de l’assurance proposé par Cofidis ou Cetelem
- Possibilités de modulation ou rachat pour alléger la mensualité
- Vérification des pénalités de remboursement anticipé
Calcul de la mensualité selon taux et durée
Ce point détaille le calcul standard d’une échéance fixe selon taux et durée choisis pour le prêt.
Selon Pretto, la mensualité augmente fortement avec le taux et décroît moins que proportionnellement avec la durée.
Amortissement progressif et remboursement anticipé
Ce point relie l’amortissement à la stratégie de remboursement anticipé et aux économies potentielles sur les intérêts.
Un amortissement plus rapide réduit le coût total mais peut entraîner des frais, selon les conditions bancaires.
« J’ai choisi un prêt à taux fixe pour sécuriser mes mensualités face aux aléas financiers. »
Marc L.
La compréhension de la mensualité prépare ensuite le calcul comparatif du coût total entre différentes offres bancaires.
Comparer le coût total entre prêts et offres bancaires
Ayant décrypté la mensualité, l’enjeu suivant consiste à mesurer le coût total toutes charges comprises pour chaque scénario.
Selon simulateur-prêt.fr, le coût total augmente souvent de façon quasi linéaire avec la durée, malgré une baisse des mensualités.
Banque
Atout
Point de vigilance
Crédit Agricole
Réseau local, conseil territorial
Frais de dossier possibles
BNP Paribas
Offres diversifiées
Taux négociés selon profil
Société Générale
Simulateurs en agence
Assurance souvent modulable
La Banque Postale
Offre accessible
Moins flexible sur garanties
CIC
Conseil personnalisé
Frais parfois appliqués
Cofidis
Solutions consommation
Assurance à vérifier
Cetelem
Crédit conso spécialisé
Taux variables selon profil
Crédit Mutuel
Proximité et services
Négociations locales nécessaires
Hello Bank!
Banque en ligne du groupe
Assurance externe souvent demandée
Boursorama Banque
Offres très compétitives
Conseil entièrement digital
Comparaisons par critère :
- TAEG annoncé versus TAEG réel après inclusion des frais
- Durée, mensualité et impact sur le coût total global
- Assurance, garanties et conditions spécifiques proposées par la banque
- Frais annexes, pénalités et possibilités de rachat ou regroupement
« Mon conseiller m’a aidé à choisir un rachat de crédit qui a réduit mes mensualités. »
Julie P.
Enfin, un avis éclairé permet d’affiner la décision entre banques traditionnelles et acteurs en ligne selon le profil emprunteur.
« Offre solide pour emprunteurs prudents, attention aux frais de dossier élevés. »
Olivier D.
Source : Meilleurtaux, « Calcul du TAEG 2025 – définition et simulateur », Meilleurtaux, 2025 ; Pretto, « Calcul TAEG et TEG : formule et simulation », Pretto, 2025 ; simulateur-prêt.fr, « Simulation de prêt immobilier & Crédit à la consommation », simulateur-prêt.fr, 2016.
